Geld für Ausgaben mit dem Konsumkredit

Wenn der Erwerb von Konsumgütern über einen Kredit finanziert wird, spricht man von einem Konsumkredit. Finanzinstitute sind bei guter Bonität des Kunden meist bereit, solche Anschaffungen zu finanzieren. Generell fällt die Aufnahme eines Kredits zwecks Anschaffung von Konsumgütern in die Kategorie “allgemeiner Verwendungszweck”. Die Bezeichnung Konsumkredit richtet sich daher nach der Art der Verwendung und ist keine eigene Kreditart.

Die Kreditgewährung erfolgt durch eine Bank, selbst wenn das zu finanzierende Produkt und die Finanzierung direkt vom Anbieter beworben werden. Die tatsächliche Abwicklung des Konsumkredits erfolgt dann durch die Bank. Das heißt,  dass das Bankinstitut die Daten des Kunden vom Produktverkäufer erhält und sodann den Kredit bewilligt – oder ablehnt. Der Verkäufer der Ware ist beispielsweise ein Kaufhaus oder über eine Warenkette. Vermittelt der Verkäufer der Ware den Kredit, das heißt bietet dieser die Finanzierung an, so ist diese Art der Kreditgewährung meist mit höheren Kosten verbunden. Dies ist auch klar, weil für den administrativen Aufwand zweimal Kosten anfallen, einmal beim Verkäufer und einmal beim Kreditinstitut.

Vorsicht beim Kauf von Waren in Katalogen

Vorsicht ist hier insbesondere bei Finanzierungen über Kataloge geboten, die mit niedrigen monatlichen Rückzahlungsraten locken. Berechnet man allerdings die Gesamtbelastung, so ist eine derartige Finanzierung oft unvorteilhaft. Die Werbung in Verkaufskatalogen ist allerdings oft sehr geschickt gemacht und die Verlockung „zuzuschlagen“ ist für Konsumenten hoch.

Banken werben geschickt für die Vergabe von Konsumkrediten, da die Kreditvergabe mit angenehmen Vorstellungen verknüpft wird (Traumurlaub, begehrte Konsumgüter usw.) –  dies frei nach dem Motto: Zuerst genießen und sich über die entstandenen Schulden später kümmern.

Aus unserem Erfahrungsbereich als Kreditvermittler wissen wir, dass Konsumkredite bzw. deren mangelnde Rückführung oft zu schlechter Bonität führen. Denn jede mangelhafte Rückführung führt zu Minuspunkten bei Kreditbüros, mag der Betrag auch noch so gering sein.  Will man dann später einen wichtigen Kredit aufnehmen, also etwa den Kauf einer Immobilie oder das Eigenheim finanzieren, so erweisen sich die kleinen Minuspunkte oft als Hindernis.

Eine weitere Falle bei Konsumkrediten sind neben den hohen Zinsen die Kosten für Mahnungen, Inkassokosten oder  gar die Kosten der Exekutionsführung durch den Gläubiger.

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Der Zinssatz für Kredite

Der Zinssatz ist in der Regel ein Jahreszinssatz (per anno). Beim Kredit wird er normalerweise kontokorrentmäßig verrechnet (also vom jeweils aushaftenden Kapital) und vierteljährlich auf den Quartalskontoauszügen ersichtlich gemacht. Jeder Kredit hat Tageszinsen – das heißt, dass für die Kredite jeden Tag Zinsen anfallen, die man dann aber erst auf den Kontoauszügen sieht. Zu den wichtigen Faktoren für die Bestimmung des individuellen Zinssatzes eines Kredites zählen die Bonität des Kunden, das allgemeine Zinsniveau – und – vor allem aber auch,  die angebotenen Sicherheiten. So sind beispielsweise Kreditzinsen, die mit Grundbuchseigentum besichert sind, niedriger als Konsumkredite.

Das Zinsniveau

Wonach richten sich die zu bezahlenden Zinsen? Fachleute sprechen hier von dem sogenannten Zinsniveau oder auch der Zinslandschaft. Dies bedeutet, dass in der Volkwirtschaft zu einem bestimmten Zeitpunkt generell höhere oder niedrigere Zinsen zu bezahlen sind.

Der Zinssatz der Kredite ist früher von vielen Banken noch eher einheitlich vergeben worden, welcher mittlerweile hat sich dies geändert. Das liegt daran, dass die Banken die Leute “scoren” und ein sogenanntes “rating” für jeden Kreditwerber erstellen. Je besser der Scorewert bzw. das Rating, desto billiger wird der Zinssatz und umgekehrt. Die Zinsen müssen bei einem Konsumenten an einen Indikator gebunden sein und dürfen nicht mehr willkürlich angehoben werden. Manche Institute bieten Fixzinsen auf gewisse Laufzeiten an, allerdings sind diese Kredite als Einstiegszinssatz immer höher verzinst als der derzeitige Zinssatz für Kredite ohne Fixzinsvereinbarungen.

Umschulden oder nicht?

Um das eigene Budget gegen die Gefahr von steigenden Zinsen abzusichern, kann man eine Umschuldung in Erwägung ziehen.  Dabei ist immer auf den Einzelfall abzustellen und eine Beratung macht sich hier meistens bezahlt. Wurde ein fixer Zinssatz vereinbart, so kann man die Situation nunmehr natürlich gelassener beobachten.

Jedenfalls steht Ihnen unser Service Team vollkommen unverbindlich gerne zur Verfügung, wenn Sie eine Beratung in Anspruch nehmen möchten.  

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Zahlungsrückstände und damit verbundene finanzielle Belastungen

Zahlungsrückstände gibt es in den verschiedensten Varianten. Man kann bei einem Kredit in Zahlungsrückstand geraten, ebenso bei der Zahlung des Mietzinses oder hinsichtlich einer Leasing Finanzierung. Aus unserer langjährigen Erfahrung heraus kommen immer mehr Kreditnehmer in Zahlungsverzug mit Versandhäusern Gerade in letzterem Fall sind die Verzugszinsen oft besonders hoch.

Abhilfe durch Schuldenzusammenlegung

Tatsache ist, dass Zahlungsrückstände sowohl zinsen-und kostentechnisch höchst ungünstig sind, als auch sich psychisch negativ auf das Wohlbefinden eines Menschen auswirken. Man kann nicht mehr ruhig schlafen und die Zahlungsrückstände belasten die Menschen. Mit einem Sofortkredit kann da abgeholfen werden. Durch eine Schuldenzusammenlegung aller Verbindlichkeiten und Rückstände auf einen Kredit wird ein Entspannung der finanziellen Lage herbeigeführt. Zudem können die monatlichen Verpflichtungen reduziert werden.

Wenige Dinge können einem den tag mehr verderben als Mahnschreiben und oder Briefe von einem Inkassobüro. Bei einem Kredit kann ein Ratenrückstand auch sehr schnell zu einem gröberen Problem führen. Es kann zu einem Negativeintrag im KSV und/oder zu einer Lohnpfändung kommen. Zahlungsrückstände sollten bei Krediten unbedingt vermieden werden. Wenn die Hausbank diese Rückstände nicht mehr finanziert, kann man eine Umschuldung zu einer anderen Bank versuchen.

Welche Zahlungsrückstände soll ich zuerst begleichen?

Aus unserer langjährigen Erfahrung im Umgang mit Kunden, die das eine oder andere Zahlungsproblem hatten, können wir nachfolgende Erfahrungswerte mit Ihnen teilen. Wenn Sie sich in einer ähnlichen Situation befinden, ist das möglicherweise hilfreich für Sie.

• Besonders wichtig ist generell, bei finanziellen Problem nicht den Kopf in den Sand zu stecken, sondern aktiv an die Probleme heranzugehen. Sprechen Sie mit Ihren Schuldnern und ersuchen Sie um Zahlungserleichterungen in Form von Ratenzahlungen. Sehr häufig funktioniert dies.
• Wenn das Geld knapp ist, leisten Sie nur die Zahlungen, die Sie unbedingt zahlen müssen.
• Achten Sie auf Ihre Bonität und informieren sie sich selbst darüber, wie Kreditauskunfteien Sie einstufen. Über eine Selbstauskunft können Sie diese Auskunft schon einmal im Jahr kostenlos bekommen.
• Legen Sie sich eine Notfalls-Reserve an. Diese Finanzreserve muss nicht in Form von Bargeld bestehen. Auch ein Überziehungsrahmen bei einer Bank kann helfen, liquide zu bleiben und für einen Engpass gewappnet zu sein.
• Vermeiden Sie unter allen Umständen Negativeinträge bei den Kreditauskunfteien durch Inkassobüros, Banken oder durch Kleinkredite bei Bestelldiensten (Amazon, Quelle usw.).

Dies alles ist vielleicht leichter gesagt als getan, aber wir hoffen, Ihnen mit diesen Informationen ein wenig geholfen zu haben.  

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Kredite Aufstocken mit einem Zusatzkredit

Unter Zusatzkredit versteht man die Aufstockung eines bestehenden Kredits. Umgangssprachlich wird eine solche Finanzierung auch „frisches Kapital“ genannt. In der Praxis nehmen Personen einen Zusatzkredit in Anspruch, wenn der Kreditrahmen ausgeschöpft ist und weiteres Geld benötigt wird. Banker sagen dazu auch „zusätzlicher Kapitalbedarf“. In der Praxis beantragen Firmen und Konsumenten (=Kreditnehmer) zusätzliche Kredite, wenn die Kreditkunden bereits einen Kredit (oder mehrere Kredite) in Anspruch genommen haben.

Oft wird diese Aufstockung bei einer zweiten Bank durchgeführt. Gerade bei Hypothekar-Krediten, die im Grundbuch eingetragen sind, ist mehr als ein Kredit nicht unüblich, weil damit das Haus oder die Eigentumswohnung finanziert werden soll.

Viele Kreditnehmer empfinden die Inanspruchnahme einer weiteren Finanzierung als unangenehm. Ein plötzlicher Kapitalbedarf führt unter Umständen auch dazu, dass man ungünstige Konditionen in Kauf nimmt, um an das Geld zu kommen. Allerdings kann man zu einem späteren Zeitpunkt eine Umschuldung durchführen, auch weil man bei mehreren bestehenden Krediten leicht die Übersicht verlieren kann. Wir empfehlen die Kreditzusammenlegung , da Zusatzkredite mit höhere Raten und Zinssätze verbunden sind als ein Hypothekarkredit.

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Was ist die “schwarze Liste” bei Finanzinstituten?

Die Warnliste wird im Volksmund auch “schwarze Liste” genannt. Sie ist ein Instrument das Geldinstitute zur Kreditentscheidung bei Privatpersonen verwenden bevor sie diese Kredite vergeben. Das heiß wenn man auf dieser Warnliste steht, ist es sehr schwer einen Kredit zu bekommen. Jedes Geldinstitut und jede Leasinganstalt kann diese Computerdatei abfragen und es werden von den Banken dort die Kunden gemeldet, die Zahlungsprobleme machen oder gemacht haben.

Meist handelt es sich bei diesen Negativmeldungen um Probleme mit einem überzogenen und in der Folge gesperrten Konto. Auch die unerlaubte Verwendung von Bankomat oder Kreditkarte wird dort registriert. Die Warnliste wird nicht vom KSV geführt und kann dadurch auch nicht vom KSV bereinigt oder korrigiert werden. Natürlich gibt es auch gewisse gesetzliche Regeln, wie man aus dieser Liste wieder heraus kommt. Die Kredite werden jedenfalls auch unter Berücksichtigung dieser Warnliste entschieden.

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Die Unterscheidung zwischen Wohnungskredit und Wohnkredit

Als Wohnungskredit wird eine Finanzierung dann bezeichnet, wenn dieser für eine Investition in eine Mietwohnung oder  Genossenschaftswohnung verwendet wird. Meist handelt es sich bei den Anschaffungen um Mobiliar, Gebrauchsgegenstände oder Kosten für Renovierungen. Bei Mietwohnungen sind die Konditionen dabei meist ungünstiger als bei Genossenschaftswohnungen, da Wohnungskredite bei Mietwohnungen häufig als Konsumkredite eingestuft werden.   Im Fall von Genossenschaftswohnung vergeben manche Finanzinstitute Zinssätze, die niedriger sind und als Hypothekarkredite klassifiziert werden. Eigentümer von Genossenschaftswohnungen können hier niedrigere Zinsen verhandeln, sofern die betreffende Bank Genossenschaftswohnungen finanziert. Es lohnt sich daher, Vergleichsangebote einzuholen oder eben einen Vermittler einzuschalten, der notwendigen Kontakte hat.

Grundbücherliches Eigentum

Als Wohnkredit wiederum wird ein Kredit bezeichnt, der mit grundbücherlichem Eigentum besichert ist. Wird beispielsweise eine Eigentumswohnung oder ein Haus erworben und der Erwerb finanziert, so spricht man von einem Wohnkredit. Auch Anschaffungen aller Art, die der Renovierung oder Verbesserung des Eigentums dienen, können über Wohnkredite finanziert werden. Der anfallende Zins ist im Vergleich zum Wohnungskredit niedriger, da die Bank das Eigentum als Sicherheit hat.

KIM-VO

Die sogenannte KIM-Verordnung brachte nicht zur Freude aller wesentliche Änderungen bei der Vergabe von Krediten an Privatpersonen. Sowohl die maximale Belehnungsgrenze (80%) wie auch die Schuldendienstquote (40%) wurden von der Finanzmarktaufsicht im Jahr neu festgesetzt. Dies führte am Kreditmarkt zu einer Einschränkung der Leistbarkeit für viele Personen. Kreditwerbende konnten vielerorts die neuen Auflagen nicht mehr erfüllen. Österreichische Banken setzten sich zwar für eine Aufhebung der KIM-VO ein, eine erfolgte Novellierung ging vielen jedoch nicht weit genug.

Zinsniveau beachten

Wiewohl die Zinsen im Jahr 2022 angezogen habe, befinden wird uns im historischen Vergleich noch immer in einer Niedrigzinsphase. In den späten 70er Jahre oder am Anfang der 90er Jahre waren die Zinsen wesentlich höher und man musste selbst bei Immobilienkrediten Zinsen von 10% oder mehr zahlen.

Beachtet werde sollte zudem, dass steigenden Zinsen bei einem Wohnkredit mit variablen Zinsen zu einer Erhöhung der Gesamtbelastung führen können, da sowohl die durch steigenden Zinsen erhöhte  Kreditraten mit sich ziehen. Bei einem Fixzinssatz hat man dieses Risiko nicht.

Unterschiedliche Laufzeiten

Die Laufzeiten bei Wohnungskrediten, das heißt die Periode, in der der Kredit zurückbehält werden muss, liegen bei Wohnungskrediten bei maximal 10 Jahren, bei Wohnkrediten bei 30 Jahre oder sogar länger. Dabei spielen diverse Faktoren eine Rolle, unter anderem auch das Lebensalter des Kreditnehmers.

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Der Warenkredit ist keine eigenständige Kreditform, sondern ein häufig verwendeter Begriff, der den Verwendungszweck des Kredits beschreibt. Der Verwendungszweck beim sogenannten Warenkredit ist meist die Anschaffung von Konsumgütern oder Waren aller Art.

Auch Unternehmen nehmen Warenkredite in Anspruch, um beispielsweise die Anschaffung von Waren zu finanzieren, die später zum Verkauf an Dritte bestimmt sind. Dies macht vor allem dann Sinn, wenn der Kredit niedrig verzinst ist, und eine hohe Gewinnmarge zwischen dem Ankauf und Verkauf der Waren besteht. Die Fremdfinanzierung des Ankaufs von Gütern kann aus wirtschaftlicher Sicht den Gewinn des Unternehmens steigern und bindet zudem das eigene Kapital nicht unnötig.

Aus rechtlicher Sicht ist wichtig, dass der Kreditzweck mit den Angaben bei der Kreditaufnahme übereinstimmt.

Solange die Bank eine derartige Finanzierung ermöglicht, kann man grundsätzlich die Anschaffung von verschiedensten Waren finanzieren. Wirtschaftsexperten weisen darauf hin, dass die einfache Vergabe von Krediten die Wirtschaft in ankurbeln können. In Österreich sind Banken nach den Basel Abkommen bei der Vergabe von Krediten eher vorsichtig. Einen Warenkredit kann man auch als Sofortkredit beantragen.

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Gebühren bei vorzeitiger Tilgung von Krediten

Wer Finanzierungsbedarf hat nimmt sich einen Kredit oder eine Darlehen auf. Man stellt einen Kreditantrag und die Bank genehmigt den Antrag, wenn die Bonität stimmt.

Verbessert sich die finanzielle Situation des Kreditnehmers, oder entschließt sich dieser aus anderen Gründen den Kredit vorzeitig, also vor Laufzeitende des Kredits zurückzuzahlen, so haben Banken unter bestimmten Umständen das recht eine Art „Strafzahlung“ vom Kunden einzuheben. Diese Geldbuße wird auch Pönale oder Vorfälligkeitsgebühr genannt.

Fixzinssatz versus variablen Zinssatz

Unter welchen Umständen kann nun eine Bank die Vorfälligkeitsgebühr einheben?  Seit dem Inkraft-treten des Vebraucherkreditgesetzes im Jahr 2010 kann der Bankkunde bei Darlehen mit variablem Zinssatz ist die vorzeitige Kündigung des Kredites durch den Bankkunden immer möglich. Dies gilt allerdings nur für Kredite, die nach dem Jahr 2010 abgeschlossen wurden.  In diesem Fall, also bei Krediten mit variablem Zinssatz, welche nach 2010 abgeschlossen wurden,  ist eine Vorfälligkeitsgebühr gesetzlich nicht mehr vorgesehen.

Anders sieht dies bei Krediten mit fixem Zinssatz aus. Darlehen mit fixen Zinsen machen für den Verbraucher dann Sinn, wenn das Zinsniveau niedrig ist. Das Zinsniveau wird weltweit von den Zentralbanken bestimmt. In Europa ist dabei der Leitzinssatz der Europäischen Notenbank maßgeblich, dem die nationalen Notenbanken in der Regel folgen. Die Banken orientieren sich beim Zinssatz an das vorgegebene Zinsniveau.

Als Ausgleich für die Sicherheit eines fixen Zinssatzes ist dieser meist höher als der variable Zinssatz. Zahlt eine Kunde den Kredit vorzeitig zurück, tilgt somit seine Schuld vor Ende der Laufzeit, so kann die Bank eine Entschädigung in der Form einer Pönale verlangen. Diese Gebühr bewegt sich in der Regel bei einem Prozent des vorzeitig zurückbezahlten Betrages oder weniger

Vereinbarung

Die Vorfälligkeitsgebühr muss dann nicht bezahlt werden, wenn bei Abschluss des Kredites eine Vereinbarung mit der Bank getroffen wird, dass eine solche Gebühr nicht zu entrichten ist –  dies etwa, weil eine zu erwartende größerer Geldeingang erwartet wird und der Kredit als eine Art Zwischenfinanzierung abgeschlossen wurde.

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Kredite von Versandhäusern

Unter einem Versandhauskredit versteht man einen Kredit, den Versandhäuser anbieten, um den Kauf von Produkten zu erleichtern und fördern. Diese Kredite sind werbetechnisch oft gut vermarktet und stellen sich für den Konsumenten verlockend dar. Rechnet man jedoch die zu bezahlenden Zinsen mit ein, so kann ein Versandhauskredit oft eine teure Angelegenheit für den Konsumenten werden. Viele Konsumenten, die in die Schuldenfalle geraten, klagen über ausstehende Schulden bei Versandhäusern.

Versandhauskredit umschulden

Im Vergleich zu gewöhnlichen Krediten sind Kredite bei Versandhäusern meist höher verzinst. Diese kommen daher den Käufern von Konsumprodukten teuer. Ein Grund dafür ist, dass relativ geringe Kreditsummen finanziert werden, der Verwaltungsaufwand, also die Verwaltungsgebühren, für die Kreditgewährung verhältnismäßig hoch ist. Viele Firmen, die Finanzierungen anbieten, verdienen heute mit der Finanzierung von Produktkäufen gutes Geld, denn die Kooperationen mit Banken machen sich bezahlt.

Was kann der Konsument nun machen, wenn er oder sie sich plötzlich bewusst wird, dass die Finanzierung langfristig doch kein gutes Geschäft ist? In einem solchen Fall kann eine Umschuldung helfen. Man nimmt also einen Kredit bei einer Bank auf, der günstiger ist als die bestehende Finanzierung und deckt dann den bestehenden Kredit beim Versandhaus ab.

Gut für die Bonität

Hat man mehrere Konsumkredite am Laufen, so summieren sich die Zinsen mehr als man oft glaubt. Mit einer Umschuldung kann man jedoch die raten zusammenlegen und gleichzeitig Zinsen sparen. Dies ist gut für die Bonität.

Auch Versandhäuer müssen das Risiko einer Finanzierung bewerten und  prüfen daher die Bonität des Kunden. Dies funktioniert vollautomatisch über den direkten oder indirekten Zugang auf eine Kreditauskunftei.  Dabei ist die Prüfung allerdings nicht so streng als bei einem Bankkredit. Für die Kunden hat das Vorteile, weil Personen mit nicht perfekter Bonität ohne die strenge Bonitätsprüfung einer Bank auskommen und ihre Finanzierung in Form eines Einkaufskontos für Waren von den Versandhäusern trotzdem erhalten.

Werden die Raten nicht oder nur schleppend bezahlt, wirkt sich das negativ auf die Bonität aus. Dies kann dazu führen, dass dann bei wichtigen Anschaffungen (Wohnung, Haus) eine Bank negativ entscheidet. Also gilt es, bei Versandhauskrediten mit Überlegung vorzugehen.

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