Variable Verzinsung, Vermittlungsprovision  und weitere Kreditbegriffe mit V

Variable Verzinsung

Die variable Verzinsung eines Kredits bedeutet, dass der Zinssatz den Schwankungen des allgemeinen Zinsniveaus unterliegt. Steigen die Zinsen, so erhöht sich in der Regel auch der Zinssatz des Kredits. Fallen die Zinsen, kann sich dies entsprechend in einem niedrigeren Kreditzinssatz und geringeren monatlichen Raten niederschlagen.

Im Gegensatz dazu bleibt der vereinbarte Zinssatz bei einem Kredit mit Fixverzinsung während der vereinbarten Fixzinsperiode unverändert. Beim Fixzinssatz entfällt daher das Zinsrisiko.

Verbraucherkredit                                                                  

Im Allgemeinen werden Verbraucherkredite auch als Konsumkredite bezeichnet. Sie dienen keinem bestimmten Investitionszweck, sondern werden typischerweise zur Finanzierung privater Anschaffungen (Konsumgüter) oder zur freien Verwendung aufgenommen.

Einige Banken haben sich auf die Vergabe solcher Verbraucherkredite spezialisiert. Dazu zählt beispielsweise die Santander Consumer Bank. Auch die TeamBank ist eine beliebte Anlaufstelle bei Konsumentenkrediten und bietet ihre Kredite in Österreich unter der Marke „der faire Credit“ an.

Vermittlungsprovision

Vermittlungsprovisionen können bei Krediten anfallen, die durch einen Kreditvermittler zustande kommen. Dabei sollte darauf geachtet werden, dass die verrechneten Gebühren und Provisionen im gesetzlichen Rahmen liegen und insbesondere keine unseriösen Vorauszahlungen verlangt werden.

Besondere Vorsicht ist bei Kreditangeboten aus dem Ausland geboten, bei denen die Auszahlung oder Bewilligung eines Kredits von einer vorherigen Zahlung abhängig gemacht wird. Kreditinteressenten werden dabei beispielsweise aufgefordert, bereits vor der tatsächlichen Kreditgewährung eine Provision, Bearbeitungsgebühr oder sonstige Zahlung zu leisten.

Von solchen Angeboten raten wir ausdrücklich ab.

Im Vergleich dazu sind Kreditvermittler, deren Vergütung ausschließlich oder überwiegend auf Erfolgsbasis erfolgt und somit erst bei tatsächlichem Zustandekommen beziehungsweise bei Auszahlung des Kredits anfällt, grundsätzlich transparenter und tendenziell als seriöser einzustufen.

Vermögensaufstellung

Bei der Aufnahme von Immobilienkrediten oder größeren Finanzierungen verlangen Banken im Rahmen der Sorgfaltsprüfung und Kreditprüfung oft eine Vermögensaufstellung des Kunden. Damit soll gewährleistet werden, dass alle vorhandenen Vermögenswerte und Schulden dargelegt werden. Zu den Vermögenswerten zählen Sparguthaben, Immobilien, Wertpapiere und Unternehmensbeteiligungen. Den Vermögenswerten werden die Schulden gegenübergestellt. Dieses Vermögen stellt für die Bank eine zusätzliche Sicherheit dar und kann auch als Eigenkapitalersatz dienen.

Versandhauskredit

Versandhauskredite sind Finanzierungen für Haushalts- und Konsumprodukte, die von Versandhäusern wie Quelle oder Universalversand angeboten werden. Diese Kleinkredite sollen Konsumenten den Erwerb der Konsumgüter erleichtern. Doch Vorsicht! Diese Finanzierungen sind zumeist mit hohen Zinsen versehen.

Versicherungsdatenauszug

Der Versicherungsdatenauszug enthält wichtige Informationen über die bisherigen Beschäftigungs- und Versicherungszeiten einer Person. Dazu zählen unter anderem die bisherigen Arbeitgeber, die Dauer der jeweiligen Beschäftigungsverhältnisse sowie die gemeldeten Beitragsgrundlagen.

Manche Banken verlangen im Rahmen einer Kreditprüfung einen aktuellen Versicherungsdatenauszug. Damit kann beispielsweise nachvollzogen werden, wie stabil die bisherige Beschäftigungs- und Einkommenssituation eines Kreditnehmers war. Eine längere Beschäftigungsdauer bei einem oder wenigen Arbeitgebern sowie ein über längere Zeit stabiles Einkommen können sich positiv auf die Beurteilung der Bonität auswirken. Häufige Arbeitgeberwechsel müssen hingegen nicht automatisch negativ sein, können bei der Kreditprüfung aber näher hinterfragt werden.

Wer über eine ID Austria verfügt, kann den Versicherungsdatenauszug bequem online abrufen beziehungsweise herunterladen. Alternativ kann dieser auch bei der Österreichischen Gesundheitskasse (ÖGK) angefordert werden.

Verwendungszweck

Die Kreditvergabe ist bei manchen Krediten an einen bestimmten Verwendungszweck gebunden (zum Beispiel beim Hypothekarkredit). Bei Konsumkrediten kann die Verwendung allgemeiner Natur sein. weiterlesen

Über den Immobilienverzehrkredit, Verzugszinsen und die Vermögensaufstellung

Verzehrkredit (Immobilienverzehrkredit)

Der Verzehrkredit, auch Immobilienverzehrkredit genannt, hat sich in den vergangenen Jahren als eigenes Kreditprodukt etabliert. Er richtet sich insbesondere an Senioren und Pensionisten, die über eine weitgehend oder vollständig abbezahlte Immobilie verfügen und daraus zusätzliches Kapital zur freien Verfügung gewinnen möchten.

Dabei wird die eigene Immobilie als Sicherheit für den Kredit herangezogen. Im Unterschied zu einem klassischen Immobilienkredit muss während der Laufzeit grundsätzlich keine laufende Kapitaltilgung erfolgen. Die Konditionen sind flexibel, so können nur die Zinsen bezahlt werden, wenn eine Endfälligkeit vereinbart wird. Dadurch fällt die monatliche Belastung wesentlich geringer aus als bei einem herkömmlichen Kredit mit laufender Tilgung.

Gerade für Pensionisten kann diese Finanzierungsform daher eine attraktive Möglichkeit darstellen, vorhandenes Immobilienvermögen in Liquidität umzuwandeln, ohne die Immobilie verkaufen oder das gewohnte Zuhause aufgeben zu müssen.

Wir haben bereits mehrere Fälle im Bereich der Immobilienverzehrkredite erfolgreich begleitet und konnten dadurch Finanzierungen ermöglichen, die über klassische Kreditmodelle für Pensionisten nur schwer oder nicht darstellbar gewesen wären.

Verzugszinsen

Verzugszinsen können anfallen, wenn eine fällige Zahlung nicht rechtzeitig geleistet wird. Das bedeutet, dass der geschuldete Betrag nicht zum vereinbarten Fälligkeitstag bezahlt wurde. Verzugszinsen stellen somit zusätzliche Zinsen dar.

Gerät ein Kreditnehmer mit einer Kreditrate oder einer anderen fälligen Zahlung in Verzug, wird er von der Bank in der Regel zunächst gemahnt. Bleiben fällige Zahlungen trotz mehrerer Mahnungen offen, kann dies weitere Folgen haben. Unter bestimmten Voraussetzungen kann es beispielsweise auch zu einem Negativeintrag bei einer Kreditauskunftei kommen.

Bei Zahlungsschwierigkeiten empfiehlt es sich daher, möglichst frühzeitig mit der Bank Kontakt aufzunehmen. Häufig lässt sich gemeinsam eine Lösung finden, beispielsweise in Form einer Stundung.

Vollfinanzierung

Der Begriff Vollfinanzierung wird vor allem im Zusammenhang mit der Finanzierung von Wohnimmobilien und Grundstücken verwendet. Wie der Name bereits sagt, wird dabei der Kaufpreis einer Immobilie vollständig oder nahezu vollständig durch ein Kreditinstitut finanziert. Der Kreditnehmer bringt somit nur wenig oder gar kein eigenes Kapital für den Kaufpreis auf.

Da eine Vollfinanzierung für die Bank mit einem höheren Finanzierungsrisiko verbunden ist, werden entsprechende Kredite in der Regel nur bei guter Bonität, einem ausreichend hohen und stabilen Einkommen sowie einer entsprechenden Besicherung vergeben. Besonders hilfreich kann es sein, wenn der Kreditnehmer bereits über weitere unbelastete oder nur gering belastete Immobilien verfügt. Diese können als zusätzliche Sicherheiten dienen und von der Bank wirtschaftlich als Eigenkapitalersatz berücksichtigt werden.

Beispiel Vollfinanzierung – Hauskauf um 500.000 Euro

Ein Kreditnehmer möchte ein Einfamilienhaus um 500.000 Euro erwerben und den gesamten Kaufpreis über einen Kredit finanzieren. Er verfügt über ein entsprechend hohes und regelmäßiges Einkommen, möchte sein vorhandenes Kapital jedoch nicht oder nur teilweise für den Immobilienkauf einsetzen. Zusätzlich besitzt der Kreditnehmer bereits eine weitgehend unbelastete Eigentumswohnung.

Hier besteht die Lösung in der Verwendung des freien Eigenkapitals der Eigentumswohnung als Eigenkapitalersatz. Die finanzierende Bank bewertet die Wohnung und reduziert den Verkehrswert durch einen Sicherheitsabschlag, da die Wohnung auch im Preis fallen könnte. Der Restbetrag dient als sogenannter Eigenkapitalersatz. Die Bank lässt dann ein Pfandrecht auf das Haus und die Wohnung eintragen – und so reduziert sich der Kapitalersatz entsprechend – und so ist die Finanzierung des Gesamtpreises des Hauses ohne Eigenmittel möglich.

Doch nicht jede Bank bietet eine derartige Lösung an. Generell sind Vollfinanzierungen eher selten. Banken verlangen meist 20 % Eigenmittel bezogen auf den Kaufpreis. Die sogenannte Schuldendienstquote soll 40 % des Einkommens nicht überschreiten.

Vorfälligkeitsgebühr

Die Vorfälligkeitsgebühr, auch Pönale genannt, fällt unter Umständen an, wenn ein Kredit vorzeitig getilgt wird. Üblicherweise beträgt diese Vertragsstrafe ein Prozent des vorzeitig getilgten Kreditbetrags.