Jahresabrechnung, Jahreszins und weitere Begriffe mit dem Buchstaben J

Jahresabrechnung

Sogenannte Jahresabrechnungen werden im Rahmen von Dauerschuldverhältnissen ausgestellt oder können auf Wunsch des Kunden erstellt werden. Typische Jahresabrechnungen werden beispielsweise von Energieversorgern, Hausverwaltungen oder Banken ausgestellt. Heute können diese Abrechnungen nach einer entsprechenden Online-Registrierung häufig auch elektronisch abgerufen werden.

Jahresabschluss – wichtig bei der Kreditvergabe an Selbstständige

Der Jahresabschluss oder die Firmenbilanz spielt bei der Aufnahme von Krediten für Selbstständige eine wichtige Rolle. Die Finanzdaten im Jahresabschluss zeigen die wirtschaftliche Entwicklung des Unternehmens und dienen als Gradmesser für die Einschätzung der Bonität. Von der finanzierenden Bank werden insbesondere die Umsatzentwicklung, die Gewinn-und-Verlust-Rechnung sowie die Liquidität geprüft und bewertet.

Generell gestaltet sich die Kreditvergabe an Selbstständige oder Unternehmen schwieriger als beispielsweise an Angestellte. Dies gilt vor allem dann, wenn bei einer überregionalen Bank angefragt wird. Der Weg zur regionalen Hausbank kann etwas einfacher sein, da diese das Unternehmen, seine bisherige Entwicklung und die wirtschaftlichen Verhältnisse häufig bereits kennt.

Besteht Immobilienvermögen oder anderes Vermögen, das zur Besicherung des Kredits herangezogen werden kann, steigen die Chancen auf eine Bewilligung.

Unserer Erfahrung nach ist insbesondere die Darstellung der wirtschaftlichen Entwicklung über einen längeren Zeitraum hilfreich. Dadurch können auch kurzfristige Rückschläge erklärt und in einen größeren wirtschaftlichen Zusammenhang eingeordnet werden.

Jahresgebühr

Jahresgebühren sind wiederkehrende Entgelte, mit denen Konten belastet werden. Diese Entgelte werden von Finanzinstituten für Finanzprodukte verrechnet. Üblich ist die Verrechnung bei Kreditkarten, Kontopaketen wie auch bei Krediten.

Bei Krediten kommen diese Kosten zusätzlich zur Zinsbelastung auf Kreditnehmer zu. Beispielsweise fallen Kontoführungsgebühren oder Bereitstellungsprovisionen an. Gerade dann, wenn mehrere Kredite gleichzeitig laufen, lohnt es sich, die Gebühren zusammenzurechnen und zu prüfen, ob man bei einer Zusammenlegung von Schulden Geld sparen kann.

Auch eine scheinbar geringe Jahresgebühr erhöht die tatsächlichen Gesamtkosten. Beim Vergleich mehrerer Angebote sollte deshalb nicht nur auf den Sollzins oder die monatliche Rate geachtet werden.

Gerade bei längeren Kreditlaufzeiten können sich auch kleinere laufende Gebühren zu einem beträchtlichen Betrag summieren. Beim Vergleich verschiedener Kreditangebote sollten daher neben dem Sollzins auch der effektive Jahreszins und die gesamten während der Laufzeit anfallenden Kosten berücksichtigt werden.

Jahreskontoauszug

Bei bestehenden Krediten wird eine solche Jahresabrechnung häufig als Jahreskontoauszug bezeichnet. Dieser wird von Banken mitunter im Rahmen von Umschuldungskrediten verlangt. Vor allem dann, wenn ein Kreditinstitut einen Kreditantrag genauer prüft, kann die Vorlage eines Jahreskontoauszuges erforderlich sein.

Banken möchten beispielsweise feststellen, ob Kunden bei bestehenden Kreditverhältnissen ihre Raten stets pünktlich bezahlt haben. Darüber gibt ein Jahreskontoauszug Auskunft.

Der Jahreskontoauszug zeigt zusammenfassend alle bezahlten Raten sowie die jeweiligen Zahlungsdaten. Zudem werden die bezahlten Zinsen, Gebühren, Sondertilgungen und der verbleibende Kreditsaldo aufgelistet.

Jahresnettoeinkommen

Ein wesentlicher Bestandteil der Kreditprüfung ist die Höhe des Einkommens – sowohl für sich betrachtet als auch im Verhältnis zur gewünschten Kredithöhe. Aus Sicht der Bank wird geprüft, ob sich der Kunde den Kredit leisten kann und wie hoch die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls ist.

Dabei geht es nicht immer nur um die letzten Lohnzettel, sondern auch um das Jahresnettoeinkommen des Kreditnehmers. Bei Konsumkrediten wird mitunter auch ein Versicherungsdatenauszug samt Beitragsgrundlagen verlangt, da dieser Aufschluss über die Dauer und Stabilität der Beschäftigungsverhältnisse gibt.

Hat eine Person bisher nur sporadisch gearbeitet oder häufig den Arbeitgeber gewechselt, kann sie von der Bank anders eingestuft werden als jemand, der über einen längeren Zeitraum beim selben Arbeitgeber beschäftigt war.

Im Rahmen der Kreditprüfung sehen sich Banken außerdem an, inwieweit sich das Einkommen aus einem fixen und einem variablen Anteil zusammensetzt. Ein hohes und dauerhaftes Fixeinkommen wird grundsätzlich günstiger beurteilt als ein Einkommen, das zu einem großen Teil von Provisionen, Prämien oder Überstunden abhängt.

Bei der Berechnung des Jahresnettoeinkommens werden in Österreich üblicherweise auch das 13. und 14. Gehalt berücksichtigt. Wie diese Sonderzahlungen auf ein durchschnittliches Monatseinkommen umgelegt werden, kann jedoch von Bank zu Bank unterschiedlich sein.

Jede Bank verwendet eigene Methoden und Bewertungskriterien, um das anrechenbare Einkommen und die Leistbarkeit eines Kredits zu beurteilen.

Jahreszins

Die Kreditrate besteht aus einem Tilgungsanteil und einem Zinsanteil. Werden die jährlichen Zinskosten berechnet, werden alle innerhalb eines Jahres anfallenden Zinsen zusammengerechnet.

Bei den Zinsen ist es sinnvoll zu überprüfen, ob die Bank Zinssenkungen und Zinserhöhungen vertragsgemäß weitergegeben beziehungsweise vorgenommen hat. Dazu sollten die Bestimmungen des Kreditvertrages den tatsächlich vorgeschriebenen und bezahlten Zinsen gegenübergestellt werden.

Unser Tipp für Sie:

Verschaffen Sie sich einen Überblick über alle Gebühren und Zinsen, die Sie monatlich und jährlich zahlen. In weiterer Folge können Sie prüfen, was sich optimieren lässt und ob sich eine Änderung auch tatsächlich lohnt.

Jährliche Sondertilgung – Sonderzahlung auf den Kredit

Was kann ein Kreditnehmer tun, wenn er Zinsen sparen möchte? Er kann versuchen, einen günstigeren Kredit zu bekommen und umzuschulden oder durch Sondertilgungen – also zusätzliche Zahlungen auf den Kredit – die Laufzeit zu reduzieren.

Endet der Kredit früher, entfallen auch die Zinsen für jenen Zeitraum, um den sich die Laufzeit verkürzt. Manche Banken bieten bei Sondertilgungen auch die Möglichkeit an, die monatliche Rate für die verbleibende Restlaufzeit zu reduzieren. Jedenfalls sind Sondertilgungen eine Möglichkeit, Zinsen zu sparen.

Wichtiger Tipp:

Einen Notgroschen beizubehalten, kann wichtiger sein, als zusätzliche Sonderzahlungen zu tätigen. Kommen unerwartete Kosten auf einen zu, hilft es wenig, wenn das gesamte verfügbare Geld bereits für eine zusätzliche Kredittilgung verwendet wurde.

Jungunternehmerkredit

Jungunternehmerkredite (etwa über dei RAIKA) werden an Personen vergeben, die ihr Unternehmen erst vor Kurzem gegründet haben oder eine Unternehmensgründung planen. Diese Kreditart ist auch unter dem modernen Begriff „Start-up-Finanzierung“ bekannt.

Finanziert werden die Gründungs- und Wachstumsphase des Betriebs sowie alle Investitionen und Ausgaben, die dazu beitragen, das Unternehmen erfolgreich aufzubauen und zu führen. Typische Verwendungszwecke sind beispielsweise die Büroausstattung, Personalkosten, Maschinen, Fahrzeuge, Betriebsmittel oder der Aufbau eines Warenlagers.

Neben der klassischen Finanzierung durch Banken gibt es sogenannte Venture-Capital-Gesellschaften. Dabei handelt es sich um Finanzinvestoren, die einem Unternehmen gegen eine Beteiligung Risikokapital zur Verfügung stellen.

Für eine erfolgreiche Finanzierung ist ein tragfähiges und attraktives Geschäftskonzept notwendig. Banken und andere Finanzierer müssen davon überzeugt werden, dass das aufgenommene Kapital samt Zinsen zurückbezahlt werden kann. Bei der Finanzierung durch Investoren muss das Geschäftsmodell insbesondere nachhaltiges Wachstum und die Aussicht auf zukünftige Gewinne erwarten lassen.

Weitere relevante Begriffe aus unserem Kredit-Abc

  • Kreditgeber
    Das Kreditgeschäft wird in Österreich fast ausschließlich von Banken abgewickelt, da man für die gewerbliche Vergabe von Krediten eine Konzession benötigt. Ausgenommen sind davon Privatdarlehen innerhalb der Familie oder von Freunden.
  • Sofortkredite
    Das Internet macht es möglich. Kredite, vor allem solche für allgemeine Verwendungszecke (Konsumkredite) können mittlerweile sehr rasch abgewickelt werden. Bei manchen Banken erfolgt die Auszahlung sogar innerhalb von 24 Stunden.
  • Schuldner
    Als Schuldner bezeichnet man eine (juristische) Person, die einer anderen  (juristischen) Person Geld schuldet. Die Person, die Geld das Geld (oder auch eine Leistung oder Ware) vergeben hat ist der Gläubiger.
  • Privatkredit
    Als Privatkredit versteht man in der Bankenwelt die Kreditvergabe unter Privatpersonen. Solange eine solche Darlehensgewährung nicht gewerbsmäßig erfolgt, ist eine solche auch erlaubt.[weiterlesen]
  • Kreditanfrage
    Generell ist Vorsicht bei Kreditanfragen übers Internet geboten. Bei bekannten und etablierten Banken in Österreich besteht kein Risiko einer Negativüberraschung im Sinne einer Abzocke. Bei Angeboten aus dem Ausland ist jedoch allergrößte Vorsicht geboten.