Kreditevidenzstelle in Österreich – der Kreditschutzverband

Unter dem Begriff  Kreditevidenzstelle ist in Österreich der KSV (Kreditschutzverband von 1860) gemeint.  Daten, die für die Bonität von Konsumenten eine Rolle spielen, werden beim KSV gesammelt und an Banken übermittelt, wenn eine Person einen Kreditantrag stellt.

Juristisch ist diese Regelung in den meisten allgemeinen Geschäftsbedingungen der Geldinstitute verankert.  Die Kreditwerber stimmen mit ihrer Unterschrift zu, dass ihre Bank Meldungen beim KSV abfragen darf. Dies ist für die Bank deshalb notwendig und erforderlich, weil Banken gesetzlich dazu angehalten sind, Kredite nur dann zu vergeben, wenn die Bonität des Kreditnehmers ausreichend gut ist.

Kein Kredit ohne KSV Abfrage

Hatte eine Person in der Vergangenheit Zahlungsschwierigkeiten oder geriet bei der Rückzahlung eines Kredits in Rückstand, so werden diesbezügliche Daten beim KSV gespeichert. Zudem können auch bewilligte oder abgelehnte Kredite aufscheinen. Die meisten Kredite werden jedenfalls registriert. Man bekommt also keinen Kredit, ohne dass die Bank zuvor eine Anfrage beim Kreditschutzverband macht und die Daten von dieser Evidenzstelle bezogen hat.

Was ist das Rating, wann ist es gut, wann ist es schlecht?

Der Kreditscore ist ein Bewertungssystem mit verschiedenen Bewertungsstufen.

Über die Einstufung, in welcher Bewertungsstufe man sich befindet, misst der Kreditschutzverband die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls. Dies ist wiederum ein entscheidendes Kriterium für die Bank.

Bewertungsstufen des KSV:

• 100–199 = sehr geringes Risiko
• 200–299 = geringes Risiko
• 300–399 = durchschnittliches Risiko
• 400–499 = erhöhtes Risiko
• 500–599 = hohes Risiko
• 600–699 = sehr hohes Risiko
• 700 = Insolvenzkennzeichen

Bei der Kreditvergabe ist der Financial Risk Indicator das Maß aller Dinge.

Die Chance auf eine Kreditvergabe erhöht sich, je niedriger der Score ist.

Wichtige Einflussfaktoren beim Kreditscore

Was macht nun den Score im Einzelnen aus? Was wirkt sich positiv aus, was negativ?

Negativ wirken sich aus:

• Ein hoher Verschuldungsgrad
• Die Anzahl der offenen Kredite
• Zahlungsverzüge bei Rechnungen oder Krediten
• Die Fälligstellung eines Kredits (z. B. durch eine Bankkündigung) – dadurch sinken die Chancen auf neue Kredite erheblich → In solchen Fällen kommen meist nur noch spezialisierte Banken infrage, denn bei den meisten Banken ist dann „das Ende der Fahnenstange“ erreicht.

Positiv wirken sich aus:

• Abbezahlte Kredite
• Ein gutes und regelmäßiges Einkommen
• Höheres Alter des Kreditnehmers (statistisch geringeres Ausfallrisiko)